Nắm trong tay 700 triệu đồng, nữ quản lý 9X chật vật tìm chốn an cư

Nhân duyên sở hữu tổ ấm của những người trẻ thuộc thế hệ 8X, 9X luôn đong đầy nhiều cung bậc cảm xúc. Đứng trước bài toán nên "mạo hiểm để bứt phá" hay chọn lối đi an toàn trong bối cảnh chi phí vay vốn gia tăng, chuyên gia tài chính đã đưa ra những góc nhìn đầy giá trị.

Những ngày gần đây, chị Tr. (33 tuổi, sinh sống ở TPHCM) liên tục dành khoảng thời gian sau giờ làm tại cơ quan để cùng các môi giới bất động sản đi khảo sát thực tế các căn hộ. Sở hữu khoản tiền tích lũy 700 triệu đồng cùng nguồn thu nhập vững vàng hơn nhờ quyết định thăng chức lên vị trí giám đốc từ đầu năm nay, chị Tr. bộc bạch bản thân rất khao khát hiện thực hóa giấc mơ sở hữu một không gian sống riêng biệt.

Thời điểm lý tưởng để tích lũy tài sản nhưng khó tìm thấy đáp án hoàn hảo

Khảo sát thực tế cho thấy các dự án căn hộ tại những địa bàn ven nội thành (như quận 9 cũ hay quận Bình Tân cũ…) hiện có mức giá không dưới 3 tỷ đồng cho diện tích khoảng 50-60m2. Nhẩm tính bài toán tài chính, chị Tr. nhận thấy phải gánh khoản vay lên tới 2,3 tỷ đồng, đồng nghĩa với việc sử dụng đòn bẩy tài chính chiếm tới 76% giá trị tài sản.

Chị Tr. ngần ngại chia sẻ: “Mức lãi suất ngân hàng đang duy trì ở ngưỡng cao, dao động 9-10%/năm làm tôi vô cùng lo lắng về áp lực gánh nặng nợ nần”. Dù nhiều người quen gợi ý phương án đăng ký mua căn hộ hình thành trong tương lai để trả dần theo tiến độ cho nhẹ gánh, chị Tr. nhận ra những dự án mới này đa phần đều tọa lạc tại vùng ven như Bình Dương, còn các khu vực giáp ranh nội đô gần như đã sạch nguồn cung mới.

“Lựa chọn chốn an cư quá xa nơi làm việc sẽ tạo ra vô vàn bất tiện trong sinh hoạt. Hơn nữa, một số đồng nghiệp cấp cao có kinh nghiệm đầu tư từng khuyên tôi nên ưu tiên bất động sản tiệm cận trung tâm để đảm bảo dư địa tăng giá tốt hơn”, chị chia sẻ thêm.

Dù nguồn cung trên thị trường khá phong phú, việc tìm kiếm một phương án trọn vẹn cả đôi đường lại không hề đơn giản. Đã có lúc chị Tr. tính đến giải pháp tiếp tục ở nhà thuê cho nhẹ đầu, song mong muốn sở hữu căn nhà của riêng mình vẫn luôn đau đáu. Chị chần chừ bởi nếu không chốt sớm, đà tăng giá nhà đất sẽ nhanh chóng bỏ xa khoản tiền tiết kiệm đang nhàn rỗi.

Tâm tư của chị Tr. cũng là băn khoăn chung của đông đảo người trẻ lứa tuổi 8X, 9X — những người đã trải qua chặng đường dài tích lũy được lượng tài chính nhất định và đang tìm kiếm sự ổn định lâu dài.

Giao dịch tại ngân hàng (Ảnh: Tiến Tuấn).

Chiến lược phân bổ tiêu chí và tận dụng làn sóng xả hàng

Đánh giá về trường hợp này, TS Châu Đình Linh - chuyên gia kinh tế tài chính - đưa ra lời khuyên rằng người mua như chị Tr. cần xác định rõ ràng mục tiêu cốt lõi: Mua để phục vụ nhu cầu ở ngay hay hướng tới mục đích đầu tư dài hạn?

Chuyên gia định hướng người mua nên thiết lập danh sách 5 tiêu chí theo thứ tự ưu tiên. Mọi quyết định đưa ra đều phải dựa trên bài toán cụ thể về vốn tự có, mức lãi suất thực tế cùng khả năng chi trả tiền gốc và lãi hàng tháng. “Thực tế sẽ không tồn tại căn nhà nào thỏa mãn trọn vẹn mọi kỳ vọng. Đối với người trẻ còn đơn thân, thay vì cố mua căn hộ 2 phòng ngủ trang bị đầy đủ nội thất, họ hoàn toàn có thể bắt đầu bằng căn 1 phòng ngủ. Khi lập gia đình sau này, việc chuyển nhượng lại để đổi sang không gian rộng hơn sẽ diễn ra rất thuận lợi”, ông Linh phân tích.

Chuyên gia cũng dẫn chứng trường hợp một người quen vừa chốt thành công căn hộ khu Đông TPHCM với mức giá rất hấp dẫn. Dù áp lực chi phí vay vốn vẫn hiện hữu, thị trường hiện tại lại mở ra cơ hội lớn nhờ làn sóng xả hàng cắt lỗ từ những nhà đầu tư gặp áp lực về dòng tiền.

“Đơn cử như tại dự án của chủ đầu tư lớn V. ở khu Đông, các căn hộ 1 phòng ngủ đã có nội thất cơ bản được chào bán dưới 2 tỷ đồng rất nhiều. Vì vậy, với những ai sở hữu dòng tiền sẵn có như lượng vốn 700 triệu đồng của chị Tr., đây chính là cơ hội tốt để biến tiền mặt thành bất động sản”, ông nhấn mạnh.

Ông khuyên người mua không nên ôm đồm quá nhiều mục tiêu cùng lúc vì không thể tìm được lựa chọn hội tụ đủ mọi yếu tố từ giá rẻ, tiện nghi đến không áp lực tài chính. Thay vào đó, giải pháp hợp lý là huy động thêm nguồn vốn từ người thân để giảm chi phí vay, hoặc điều chỉnh mục tiêu sang hướng mua bất động sản đầu tư thay vì dọn vào ở ngay.

TS Châu Đình Linh đưa ra cảnh báo tránh tâm lý tham vọng quá sức để rồi rơi vào cảnh "lấy dây tự buộc cổ mình". Thay vào đó, người mua nên áp dụng tư duy "tích thửa đổi điền", lựa chọn sản phẩm vừa sức chịu đựng của dòng tiền hoặc hướng tới phân khúc nhà phố, đất nền.

Tỷ lệ vay vốn bao nhiêu là ngưỡng an toàn?

Theo quan điểm của chuyên gia, việc kiểm soát dòng tiền thu chi hàng tháng là yếu tố sống còn. Nếu đảm nhận vị trí quản lý với mức thu nhập tốt, chị Tr. có thể cân nhắc phương án vay tối đa 70% giá trị căn hộ, tuyệt đối không vượt quá tỷ lệ này.

Bên cạnh đó, khi quyết định giải ngân trong bối cảnh hiện tại, người đi vay phải chủ động dự phòng các kịch bản bất lợi để đánh giá ngưỡng chịu đựng rủi ro của bản thân. Đồng thời, việc thiết lập một quỹ dự trữ tài chính để ứng phó với những biến cố bất ngờ là điều vô cùng cần thiết.

Tại một hội thảo bàn về bài toán an cư cho giới trẻ diễn ra cuối năm qua, TS Châu Đình Linh khẳng định người trẻ nên sớm lập kế hoạch sở hữu chốn an cư đầu tiên làm nền tảng cho việc phát triển sự nghiệp. Để hiện thực hóa mục tiêu này, chuyên gia khuyến nghị phải bắt đầu từ thói quen tiết kiệm và tích lũy thay vì nôn nóng "đốt cháy giai đoạn" dẫn đến rủi ro đáng tiếc.

Nguyên tắc quản lý nợ an toàn đòi hỏi tổng chi phí trả gốc và lãi không chiếm quá 40-50% tổng thu nhập hàng tháng, đi kèm kỷ luật tài chính nghiêm ngặt: Ưu tiên trích tiền tiết kiệm ngay khi nhận lương rồi mới chi tiêu phần còn lại. Mặc dù lượng vốn tự có tối thiểu đạt 30% giá trị tài sản, nhưng ngưỡng an toàn lý tưởng nhất nên là 50%.

Nhớ lại trải nghiệm cá nhân, ông cho biết căn nhà đầu tiên ông mua có giá 800 triệu đồng, trong đó tiền tích lũy tự có đạt hơn 400 triệu đồng. Lời khuyên trọng tâm ông dành cho các bạn trẻ là cần chuẩn bị sẵn một quỹ dự phòng đủ khả năng chi trả tiền gốc và lãi trong ít nhất 6 tháng.

Ngoài ra, việc lựa chọn phân khúc hợp túi tiền và ưu tiên các gói vay lãi suất cố định với thời hạn kéo dài (tối đa 35 năm, thậm chí 50 năm nếu có) sẽ giúp giảm tải áp lực. Tuy nhiên, người vay cần xây dựng lộ trình tất toán sớm, còn phía ngân hàng nên có chính sách ưu đãi giảm phí phạt trả nợ trước hạn để hỗ trợ người trẻ nhanh chóng hoàn thành mục tiêu sở hữu nhà.

Dự án bất động sản lớn (Anh: DT).

Tạo lập tài sản trước, hoàn thiện không gian sau

Sở hữu dòng tiền nhàn rỗi và quyết định “chốt tài sản trước, mọi thứ tính sau” là câu chuyện thực tế từ chị Đan (Hà Nội). Chị nhớ lại, vào giai đoạn 2014-2015, chị đã dũng cảm chốt mua căn nhà đầu tiên trị giá hơn 1,5 tỷ đồng dù trong tay chỉ có vỏn vẹn 200 triệu đồng. Toàn bộ số tiền thiếu hụt được chị vay ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi thời gian đầu là 6%/năm, sau đó thả nổi lên ngưỡng 11-12%/năm. Đứng trước thắc mắc về độ mạo hiểm của quyết định này, chị Đan thẳng thắn chia sẻ: “Đúng là liều lĩnh. Nhưng nếu ngày đó không quyết đoán gật đầu, có lẽ đến giờ tôi vẫn chưa thể sở hữu ngôi nhà cho riêng mình”.

Sau khi nhận nhà, chị Đan từng bước chi trả khoản nợ hàng tháng. Điểm đặc biệt là thời điểm mới dọn về, căn hộ hoàn toàn trống trơn, không có cả giường lẫn tủ… Chị lựa chọn phương án hoàn thiện nội thất từng chút một theo phương châm “mỗi tháng sắm sửa thêm một món”. Đến khi trả xong toàn bộ khoản nợ ngân hàng, giá trị bất động sản cũng gia tăng mạnh mẽ, giúp chị Đan thu về khoản lợi nhuận đáng kể để tiếp tục nâng cấp sang một căn hộ mới ưng ý hơn tại vị trí trung tâm.

Đối với căn nhà thứ hai, chị vẫn tiếp tục sử dụng đòn bẩy ngân hàng một cách quyết đoán. Chị bộc bạch: “Nhìn lại mới thấy chính sự liều lĩnh đúng lúc đã giúp tôi có nhà từ sớm. Trái ngược với trường hợp một người bạn của tôi, dù nắm trong tay tới 900 triệu đồng vào thời điểm 2014-2015 nhưng vì e ngại vay nợ nên đến nay vẫn chưa thể mua được nhà”.

Cùng góc nhìn này, chị An (phường Thạnh Mỹ Tây, TPHCM) — một người thuộc thế hệ cuối 8X đầu 9X — cũng từng đưa ra quyết định mua chốn an cư đầu tiên vô cùng nhanh chóng chỉ với lượng vốn 500 triệu đồng. Vào năm 2008, khi tích lũy được 500 triệu đồng, chị bắt đầu tìm kiếm cơ hội bất động sản. Nhờ sự hỗ trợ vay mượn thêm từ người thân để nâng vốn lên khoảng 800 triệu đồng, chị đã tự tin vay tiếp 1,2 tỷ đồng từ ngân hàng để chốt căn nhà phố có giá trị 2 tỷ đồng (phường Trung Mỹ Tây, TPHCM).

Chia sẻ về lý do đưa ra quyết định chớp nhoáng, chị An cho hay: “Lúc đó tôi suy nghĩ rất đơn giản, cứ mua để trải nghiệm cảm giác sở hữu nhà, nếu gặp khó khăn tài chính thì bán đi hoàn vốn chứ tiền không mất đi đâu cả”. Và thực tế đã chứng minh sự dũng cảm của chị hoàn toàn đúng đắn.

Đến nay, chị An đã làm chủ căn nhà thứ hai khi bước sang tuổi 30. Chị bật bật mí, với căn nhà đầu tiên, thay vì chuyển vào ở ngay, chị chọn cách cho thuê lại để lấy tiền trang trải lãi vay ngân hàng. Mô hình này tiếp tục được chị áp dụng hiệu quả cho căn nhà thứ hai nhằm tạo ra nguồn thu nhập thụ động hàng tháng để xử lý khoản nợ.

Dành lời khuyên cho các bạn trẻ đang trăn trở trước bài toán an cư, chị An bộc bạch: “Dù quyết định nhanh nhưng mọi thứ đều nằm trong tính toán kỹ lưỡng về thu nhập, dòng tiền hàng tháng và quỹ dự phòng rủi ro. Mỗi người có một hoàn cảnh khác nhau nên giải pháp sẽ không giống nhau. Để đảm bảo an toàn, giới trẻ nên tận dụng nguồn vốn hỗ trợ từ người thân, kiểm soát tỷ lệ vay ngân hàng không vượt quá 60% giá trị tài sản và giữ mức trả nợ hàng tháng dưới một nửa tổng thu nhập”.

Cảm ơn quý độc giả đã dành thời gian theo dõi bài viết này. Hy vọng những chia sẻ trên sẽ mang lại nhiều góc nhìn hữu ích cho hành trình an cư của bạn, và đừng quên tiếp tục khám phá thêm các nội dung hấp dẫn liên quan ngay bên dưới nhé!